Viele Verbraucherinnen und Verbraucher haben in der Corona-Krise einen Zahnarztbesuch vermieden. Doch irgendwann wird der Gang in die Praxis unumgänglich. Wer größere Probleme hat, könnte bei den Kosten für den Zahnersatz eine unangenehme Überraschung erleben, warnt die Verbraucherzentrale Bayern. Zusatzversicherungen sollen vor unvorhergesehenen finanziellen Belastungen schützen. Doch für wen ist dieses Produkt interessant und worauf ist bei der Auswahl zu achten?

Die gesetzliche Krankenkasse beteiligt sich nur mit dem sogenannten Festzuschuss an den Kosten für Brücken, Kronen und anderen Zahnersatz. „Orientierung hierfür ist die Regelversorgung, nicht die Versorgung, die der Patient tatsächlich erhält“, sagt Bastian Landorff, Krankenversicherungsexperte bei der Verbraucherzentrale Bayern. „Sieht der Zahnarzt ein teures Zahnimplantat vor, müssen gesetzlich Versicherte einen großen Teil der Kosten selbst tragen“. Wer sich mit einem einfachen Zahnersatz im Rahmen der Regelversorgung zufrieden gibt und bereit ist, den restlichen Anteil aus eigener Tasche zu zahlen, braucht keine Zahnzusatzversicherung. Für andere kann eine ergänzende Absicherung sinnvoll sein. Es gibt günstige Tarife, die lediglich den Kassenanteil aufstocken. Leistungsstarke Policen ermöglichen hingegen einen hochwertigen, teuren Zahnersatz. „Verbraucher sollten sich fragen, ob für sie die Rechnung aufgeht. Wollen sie tatsächlich einen höheren Beitrag für umfangreichere Leistungen bezahlen?“, gibt Bastian Landorff zu bedenken.

Vorsicht: Der Beitrag kann sich nach Vertragsschluss erhöhen

Der zu zahlende Beitrag richtet sich bei bestimmten Angeboten nach dem Alter des Versicherten bei Vertragsabschluss. Bei anderen Versicherungen erhöht sich jedoch der Beitrag während der Vertragslaufzeit bei Erreichen bestimmter Altersgrenzen sprunghaft. Bei beiden Produktvarianten halten es sich Anbieter grundsätzlich vor, den Beitrag auch nach Vertragsschluss zu erhöhen. Dann nämlich, wenn sie mehr Leistungsausgaben haben, als im Vorfeld berechnet. „Wer also schon zu Beginn die Kosten für das Produkt kaum schultern kann, sollte von einer Police Abstand nehmen“, rät Versicherungsexperte Landorff.

Die Leistungen der Policen unterscheiden sich in zahlreichen Punkten. Während einige Produkte ausschließlich die Kostenerstattung für Zahnersatz vorsehen, zahlen andere auch für Parodontosebehandlungen oder die professionelle Zahnreinigung. Bestimmte Versicherungen übernehmen keine Kosten für den Knochenaufbau bei der Implantatversorgung oder legen eine Höchstzahl an erstattungsfähigen Implantaten fest. „Es empfiehlt sich daher, die Versicherungsbedingungen vorab sorgfältig durchzusehen, um sicherzustellen, dass die gewünschten Leistungen auch tatsächlich enthalten sind“, rät Bastian Landorff. 

Bei Auslandskrankenversicherungen gibt es viele sehr gute und günstige Tarife für den unverzichtbaren Schutz auf Auslandsreisen. Doch nicht alle decken eine Covid-19-Erkrankung ab. Die Stiftung Warentest hat für die Juni-Ausgabe der Zeitschrift Finanztest weltweit geltende Jahresverträge von Auslandskrankenversicherungen für Familien (43 Tarife) und Einzelpersonen (52 Tarife) überprüft. Es lohnt sich, die Tarife zu vergleichen.

Selbst für Reisen ins europäische Ausland ist eine Auslandskrankenversicherung ratsam. Der Schutz der gesetzlichen Krankenkasse reicht oft nicht und greift bei Reisen, die noch weiter weg führen, gar nicht. Das kann für Reisende sehr teuer werden. Ein medizinischer Rücktransport nach Deutschland kostet zum Beispiel im schlimmsten Fall mehrere Tausend Euro.

Einige Reiseveranstalter bieten einen kostenfreien Covid-19-Zusatzschutz an. Die Angebote sind aber an bestimmte Buchungs- und Reisezeiten gebunden und greifen nicht bei anderen Erkrankungen. Daher ist bei Auslandsreisen eine zusätzliche Auslandskrankenversicherung, die Covid-19 einschließt, besser geeignet.

Viele Tarife aus unserem Vergleich bieten Reisenden in diesen Fällen Sicherheit für wenig Geld. So kostet der günstigste sehr gute Jahrestarif für unter 50-jährige Alleinreisende nur 7,92 Euro. Für junge Familien ist das preiswerteste sehr gute Angebot für 18,60 Euro zu haben. Die Preise zu vergleichen lohnt sich vor allem für Senioren, da sie im Alter steigen: Das günstigste Angebot für über 65-Jährige kostet nur 8 Euro.

Wer sich vom Chefarzt behandeln lassen und im Einbettzimmer liegen möchte, muss dies im Krankenhaus als sogenannte Wahlleistungen vereinbaren. Die Kosten dafür werden in der Regel von den gesetzlichen Krankenkassen nicht erstattet. „Entweder muss der Versicherte die Rechnung aus eigener Tasche bezahlen oder man kann die Aufwendungen über eine Zusatzversicherung auffangen“, sagt Bastian Landorff, Krankenversicherungsexperte der Verbraucherzentrale Bayern. Ob und für wen sich eine Krankenhauszusatzversicherung lohnt, hängt jedoch von vielen Faktoren ab. Experte Landorff rät daher, sich vorab umfassend zu informieren.

Große Unterschiede herrschen beim Leistungsumfang der ergänzenden Versicherungen. So erstatten einige Produkte beispielsweise keine Behandlungskosten in einer Privatklinik. Vor dem Abschluss ist auch zu klären, bis zu welcher Höhe ärztliche Honorare übernommen werden. Bei einigen Policen erfolgt dies bis zum 3,5-fachen Satz der Gebührenordnung für Ärzte. Sind die Sätze im Krankenhaus höher, müssen Versicherte die Mehrkosten selbst bezahlen. „Einige Versicherer übernehmen allerdings auch Chefarzthonorare ohne Begrenzung“, so Bastian Landorff. Wer auf den Chefarzt verzichten kann und vor allem Wert auf die Unterbringung im Einbettzimmer legt, sollte prüfen, ob es sich nicht eher rechnet, den Aufschlag für das Zimmer aus eigenen Mitteln zu finanzieren statt eine Zusatzversicherung abzuschießen.

Je älter der Versicherte bei Abschluss eines Zusatztarifs ist, desto höher fällt der zu zahlende Beitrag aus. „Grundsätzlich können die Beiträge im Laufe der Zeit steigen“, sagt Bastian Landorff. Manche Versicherungen kalkulieren ohne Altersrückstellungen. Der Beitrag kann sich dann bei Erreichen eines bestimmten Alters zusätzlich erhöhen. Bei den Kunden sorgt das oft für böse Überraschungen. Ma-che Versicherer bieten Mitgliedern bestimmter Krankenkassen Verträge etwas vergünstigt an. Hier gilt es jedoch, kritisch zu prüfen, ob es nicht bei anderen Anbietern bessere Leistungen zum vergleichbaren Preis gibt.

„Wer eine Krankenhauszusatzversicherung abschließen möchte, sollte sich um einen Vertrag bemühen, solange er bei guter Gesundheit ist“, gibt Bastian Landorff zu bedenken. Die Antragsformulare enthalten umfangreiche Fragen zum Gesundheitszustand der letzten Jahre. Bei Vorbelastungen können Risikozuschläge zum Beitrag hinzukommen. Interessenten mit schwerwiegenden Belastungen wie Krebs bekommen in der Regel keinen Vertrag mehr. 

Wer über den Abschluss einer Zahn-Zusatzversicherung nachdenkt, sollte zunächst mit seinem Zahnarzt sprechen. Denn nicht für jedes Gebiss kommen teure Implantate oder Kronen in Frage, wie das Gesundheitsmagazin "Apotheken Umschau" schreibt. Wichtig ist auch, den Versicherungsumfang unter die Lupe zu nehmen. Inklusive der Leistungen aus der gesetzlichen Krankenkasse sollte die Zusatzversicherung mindestens 80 Prozent der Gesamtkosten decken. "Außerdem werden nur gesunde Zähne versichert", erklärt Christoph Kranich von der Verbraucherzentrale Hamburg. Wer also sichergehen will, sollte dies frühzeitig tun. "Und nicht erst dann, wenn es Probleme gibt."

Die gesetzliche Krankenkasse zahlt im Falle eines Zahnersatzes nur einen festen Bestandteil. Wer Wert auf Gold- oder Keramikkronen legt, Implantate oder Inlays benötigt, muss zuzahlen. "Wer eine gute Zusatzversicherung abschließt, bekommt bis zu 90 Prozent erstattet", so Kranich. Laut Bianca Boss, Sprecherin des Bundes der Versicherten, kostet ein guter Versicherungsschutz zwischen 30 und 50 Euro pro Monat.

Ein Implantat für fast 4.000 Euro, eine Krone für 600 Euro – solche Zahnarztrechnungen können schmerzhafter sein als die Behandlung selbst, denn die Krankenkasse zahlt für die gesetzliche Regelleistung nur etwa die Hälfte, die andere Hälfte muss der Patient aus eigener Tasche beisteuern. Wünschen Patienten mehr als die Kassenleistung, müssen sie diese Kosten zusätzlich zahlen. Was man tun kann, um die eigenen Kosten so gering wie möglich zu halten, erläutern die Versicherungsexperten der Stiftung Warentest.

Kassenpatienten können viel tun, um die eigenen Ausgaben zu senken. Dazu gehört, dass sie jedes Jahr zur Vorsorge gehen und ihr Bonusheft lückenlos führen. Das kann den Zuschuss der Kasse erhöhen und den eigenen Anteil auf 35 Prozent senken. Dann sollte man sich den vom Zahnarzt zu erstellenden Heil- und Kostenplan erläutern und Alternativen erklären lassen. Auch das Einholen einer Zweitmeinung bei einem unabhängigen Zahnarzt kann sinnvoll sein. Unter bestimmten Voraussetzungen können gesetzlich Krankenversicherte mithilfe ihrer Kasse zusätzlich Zahnarztkosten einsparen, teilweise gibt es sogar bis zu 100 Prozent der Regelversorgung. Dazu bieten zahlreiche Kassen ihren Mitgliedern durch Verträge mit bestimmten Zahnärzten besondere Konditionen beim Zahnersatz an.

Hohe Ausgaben für Zahnersatz können Patienten auch mit einer Zahnzusatzversicherung vermeiden. Damit können sie sich auch teure Implantate, Kronen oder Brücken leisten. Finanztest hat 220 Zahnzusatzversicherungen getestet, 70 davon schneiden sehr gut ab. Das günstigste Angebot mit sehr guten Zahnersatzleistungen kostet für den 43-jährigen Kunden 9 Euro Monatsbeitrag.

Privates Krankentagegeld bietet Schutz gegen Verdienstausfall bei langer Krankheit und ist sinnvoll für gesetzlich versicherte Arbeitnehmer und Selbstständige, wenn die Lücke zum Nettogehalt besonders groß oder das Gehalt jeden Monat fest verplant ist - zum Beispiel für einen Kredit. Finanztest hat für die Juni-Ausgabe 76 Tarife aller privaten Krankenversicherer untersucht untersucht, die für gesetzlich Versicherte zugänglich sind. Die Ergebnisse reichen von gut bis mangelhaft.

Der Test zeigt, je früher Kunden den Vertrag abschließen, desto günstiger können sie ein privates Krankentagegeld versichern. Der 32-jährige Modell-Arbeitnehmer zahlt für einen der drei besten Tarife zwischen 10 und 13 Euro monatlich und bekommt ab der siebenten Krankheitswoche als Ergänzung zum gesetzlichen Krankengeld dafür 40 Euro täglich privates Krankentagegeld. Ist der Kunde bei Abschluss 52 Jahre alt, zahlt er dafür zwischen 24 und 28 Euro monatlich, also mehr als doppelt so viel.

Bei Selbstständigen, die freiwillig Mitglied einer Krankenkasse sind, ist es komplizierter. Sie haben nicht automatisch Anspruch auf gesetzliches Krankengeld. Sie können wählen, ob sie das Krankengeld ihrer Kasse erhalten wollen oder finanzielle Risiken bei längerer Arbeitsunfähigkeit lieber komplett über einen privaten Versicherer absichern oder beides kombinieren.

Jeder, der regelmäßig verreist, sollte eine Reisekrankenversicherung haben. Die gesetzlichen Kassen zahlen im Fall von Krankheit oder Unfall im Ausland nicht den Rücktransport. Bei der Wahl der Versicherung sollten die Kunden darauf achten, dass "im medizinisch sinnvollen Fall" gezahlt wird, nicht nur im "medizinisch notwendigen", wie der Finanzexperte Sascha Straub von der Verbraucherzentrale Bayern im Gesundheitsmagazin "Apotheken Umschau" rät. "Medizinisch notwendig" bedeutet, dass der Transport nur bezahlt wird, wenn die Verletzung oder Krankheit am Urlaubsort nicht adäquat versorgt werden kann. In den meisten europäischen Ländern ist das nicht der Fall. "Medizinisch sinnvoll" hingegen meint, dass die Aussicht auf Heilung zu Hause als besser erachtet wird, weil Patienten etwa keinen Dolmetscher im Krankenhaus brauchen und Angehörige sich kümmern können.