Im anhaltenden Zinstief wird es für Sparer immer schwerer, noch Erträge zu erzielen. Nach einer aktuellen Verivox-Analyse zahlen inzwischen 573 Banken und Sparkassen überhaupt keine Zinsen mehr aufs Tagesgeld. Das ist die höchste Zahl, die Verivox bei seinen regelmäßigen Marktauswertungen je erhoben hat. Doch Nullzinsen sind kein Naturgesetz. Bei Top-Banken gibt es noch immer 0,45 Prozent Tagesgeldzinsen.

Nullzinsen weiter auf dem Vormarsch

Für seine Analyse hat Verivox die Preisverzeichnisse von 721 Banken und Sparkassen ausgewertet. Davon bieten 573 Institute einen Tagesgeldzinssatz von 0,00 Prozent – das entspricht einem Anteil von 79 Prozent. Vor gut einem Jahr – im Januar 2020 – lag der Anteil der Nullzins-Banken noch bei 63 Prozent.

Ausgewertet wurden die angebotenen Tagesgeldzinsen bei einer Anlagesumme von 10.000 Euro. Die Zinssätze wurden auf die zweite Nachkommastelle gerundet. Unter den Nullzins-Angeboten finden sich deshalb auch Tagesgelder mit einem Zinssatz von 0,001 Prozent. Bei dieser Verzinsung würde es 10 Jahre dauern, bis eine Tagesgeldanlage von 10.000 Euro einen Euro Zinsen abwirft.

Weitere Banken mit homöopathischen Zinsen

Darüber hinaus zahlen 81 Banken und Sparkassen 0,01 Prozent aufs Tagesgeld und bieten damit ebenfalls nur eine symbolische Verzinsung. Auch der durchschnittliche Tagesgeldzins liegt mit 0,02 Prozent nur knapp über der Nulllinie.

„Im historischen Nullzins-Zeitalter haben es Verbraucher immer schwerer, mit ihren Ersparnissen noch Zinserträge zu erzielen“, sagt Oliver Maier, Geschäftsführer der Verivox Finanzvergleich GmbH. „Anders als Negativzinsen, die zunächst nur für Neukunden gelten, treffen Null- und Niedrigst-Zinsen alle Sparer.“

Nullzinsen sind kein Naturgesetz

Doch Verbraucher haben Alternativen. Auch im aktuellen Marktumfeld sind Nullzinsen kein Naturgesetz. Top-Banken mit Sitz im europäischen Ausland zahlen 0,45 Prozent auf Tagesgeld. Bei deutschen Anbietern können Sparer bis zu 0,21 Prozent einstreichen. Wer sein Geld für zwei Jahre fest anlegt, erhält bei Banken im europäischen Ausland in der Spitze 1,25 Prozent und bei deutschen Instituten bis zu 0,8 Prozent Zinsen.

Langfristig orientierte Anleger sollten aber auch Alternativen am Aktienmarkt ins Auge fassen, rät Oliver Maier: „Wer in einen breit gestreuten Index wie den MSCI World investiert und seine Anteile mindestens 15 Jahre lang gehalten hat, war noch nie im Minus und konnte sich im Schnitt über mehr als 7 Prozent Rendite im Jahr freuen.“

Immer mehr Banken und Sparkassen führen ein sogenanntes Verwahrentgelt für Einlagen auf dem Tagesgeld- oder Girokonto ein. Eine aktuelle Untersuchung von knapp 1.300 Banken und Sparkassen durch das Verbraucherportal biallo.de zeigt: Rund 280 Banken und Sparkassen erheben Negativzinsen ab einer bestimmten Einlagensumme, 190 davon langen auch im Privatkundenbereich zu. Damit hat sich die Zahl seit Juli 2019 mehr als versechsfacht. Allein in diesem Jahr haben mehr als 120 Geldhäuser ein Verwahrentgelt für Privatkunden eingeführt.

Die Bank mit dem höchsten Strafzins kommt aus dem Saarland: Die Bank 1 Saar ist bundesweit das erste Geldinstitut, das offiziell ein Verwahrentgelt von 0,75 Prozent pro Jahr berechnet - und zwar ab jeweils 10.000 Euro auf dem privaten Tagesgeld- und Girokonto (außer "Junge-Leute-Konto"), wenn die Konten nach dem 27. März 2020 eröffnet wurden. Für vor dem 27. März eröffnete Konten beträgt der Strafzins 0,50 Prozent bei einem Freibetrag von 250.000 Euro je Konto.

Das Beispiel zeigt, dass die Freibeträge bundesweit deutlich sinken, vor allem bei kleineren Genossenschaftsbanken und Sparkassen. Neben der Bank 1 Saar haben zehn weitere Geldhäuser seit Jahresanfang den Freibetrag auf dem Giro- oder Tagesgeldkonto auf nur noch 10.000 Euro gesetzt. Sechs Banken berechnen das Verwahrentgelt bereits ab dem ersten Euro.

"Der Trend hin zu geringeren Freibeträgen könnte sich in den nächsten Monaten noch beschleunigen", sagt Horst Biallo, Gründer und Geschäftsführer des gleichnamigen Verbraucherportals. "Vor allem wenn sich die Europäische Zentralbank angesichts der sinkenden Inflationsraten gezwungen sieht, den Einlagensatz nochmals zu verschärfen."

Auf Tagesgeld erhalten Verbraucher bis zu 0,70 Prozent effektiv

Tages- und Festgeldkonten lohnen sich wieder. Legen Sparer 30.000 Euro auf einem europäischen Festgeldkonto inklusive Eröffnungsbonus an, lässt sich ein Ertrag in Höhe von 338,96 Euro pro Jahr ohne Kaufkraftverlust erzielen. Denn aktuell liegt die Inflation bei null Prozent.

"Verbraucher erzielen mit ihrer Festgeldanlage aufgrund der Nullinflation echte Erträge", sagt Rainer Gerhard, Geschäftsführer Karten und Konten bei CHECK24. "Das Geld ist zudem risikoarm angelegt."

Einlagen innerhalb der Europäischen Union sind bis zu einem Anlagebetrag von 100.000 Euro pro Bank über den Einlagensicherungsfonds des jeweiligen Mitgliedstaates geschützt.

Bestverzinstes Tagesgeldkonto bietet 70 Euro Rendite

Mit einem Tagesgeldkonto erhalten Verbraucher derzeit dank Eröffnungsbonus einen Effektivzins von bis zu 0,70 Prozent. Innerhalb von 120 Tagen sind bei einem Anlagebetrag von 30.000 Euro Erträge in Höhe von 69,98 Euro möglich. "Tagesgeldangebote sind für Sparer, die flexibel bleiben möchten, wieder attraktiv. Dabei verfügen sie jederzeit über ihr Guthaben und erwirtschaften einen realen Ertrag", sagt Rainer Gerhard.

Sparer in Europa verlieren seit 2011 zusammen 350,15 Milliarden Euro

Nie zuvor lag mehr auf der hohen Kante. Durchschnittlich verfügte jeder Deutsche 2019 über Einlagen in Höhe von 28.574 Euro - ein Anstieg um rund 4,6 Prozent zum Vorjahr (2018: 27.306 Euro). Weil die Banken allerdings kaum mehr Zinsen gewähren, verlieren die Deutschen trotzdem Geld. Werden die Zinserträge abzüglich der Inflation betrachtet, verlor jeder Bundesbürger 2019 real 347,74 Euro. Diesen Wert berechnete das Fachportal Tagesgeldvergleich.net aktuell auf Basis der Zahlen der Europäischen Zentralbank (EZB). 

Luxemburger verlieren 1.468,56 Euro pro Kopf

Mit einem Minus von 347,74 Euro pro Kopf stehen die Deutschen in der Eurozone auf Platz 5. Den mit Abstand größten Zinsverlust fuhren die Luxemburger mit -1.468,56 Euro ein. Dahinter folgen die Niederlande (-631,32 Euro), Österreich (-397,66 Euro) und Belgien (396,76 Euro). In keinem der 19 betrachteten Staaten schafften es die Bürger übrigens mehr ins Plus. Lediglich geringe Verluste gab es für die Griechen (-26,56 Euro) und die Bewohner Zyperns (-0,11 Euro). Der Durchschnitt in der gesamten Eurozone lag 2019 bei -211,36 Euro pro Kopf.

Deutsche erleiden 47 Prozent der realen Zinsverluste in Europa

Werden die realen Zinserträge des Jahres 2019 kumuliert, so erlitten die Deutschen insgesamt einen Verlust von 28,8 Milliarden Euro. Seit dem Jahr 2011, nach der Finanzkrise, häuften die Sparer hierzulande damit ein Zins-Minus von 164,96 Milliarden Euro an. Im europäischen Vergleich der absolute Negativwert und mit 47,1 Prozent fast die Hälfe der negativen Zinserträge in der Eurozone. Es folgen Italien mit -43,29 Milliarden Euro und Belgien (-40,01 Milliarden Euro). Im Plus liegen wiederum nur Griechenland (11,04 Milliarden Euro) und Zypern (2,47 Milliarden Euro). Die realen Zinserträge aller 19 Staaten summieren sich zu einem Minus von 350,15 Milliarden Euro.

Der Hype um Minuszinsen ist stark übertrieben. Strafzinsen lassen sich für Anleger leicht vermeiden. Derzeit gibt es in der Stichprobe von Finanztest bei fast 200 Banken kaum eine Bank, die Strafzinsen auf Tagesgeld oder Festgeld kassiert.

Bei der Hausbank kann man sich die Frage nach dem Zins meist schenken. Immer mehr Filialbanken stellen Sparbuch, Sparbrief und Festgeldanlagen ein. Andere zahlen jämmerliche 0,01 Prozent pro Jahr.

Erste Wahl für Sparer sind daher Direktbanken. Ein Großteil der besser verzinsten Festgeld-Angebote stammt dabei von Zinsportalen wie Weltsparen, Zinspilot und Check24. Diese vermitteln die Angebote ausländischer Banken an Anleger in Deutschland.

Doch hier ist Vorsicht geboten: Von mehr als der Hälfte aller Anlagebanken auf Zinsportalen rät Finanztest ab, weil sie aus Ländern mit schwacher Wirtschaftskraft kommen. Die Tester bezweifeln, dass Sparer dort bei einer Bankpleite zeitnah entschädigt werden. Auch Anbieter aus Ländern, bei denen sich der Abzug einer Quellensteuer nicht vermeiden lässt, empfiehlt Finanztest nicht. Ebenso wie Kreditinstitute, die mit dem Zinseszins tricksen.

Die erste große Direktbank will hohe Einlagen von Privatkunden mit Strafzinsen belegen: die Comdirect mit Sitz in Quickborn. Entsprechende Schreiben hat die Commerzbank-Tochter bereits im November an sehr vermögende Privatkunden verschickt. Darin fordert die Bank die betreffenden Kunden auf, eine Zusatzvereinbarung zu unterschreiben, womit ihr das Recht erteilt wird, ab dem 1. Januar 2020 ein "Verwahrentgelt" in Höhe von 0,5 Prozent für Einlagen über 250.000 Euro zu erheben.

"Wir wollen ein Verwahrentgelt im breiten Privatkundengeschäft weiterhin vermeiden. Daher haben wir uns bewusst dafür entschieden, ein solches Entgelt nur individuell mit ausgewählten Bestandskunden zu vereinbaren", sagt Comdirect-Pressesprecherin Christiane Rehländer gegenüber biallo.de. Bislang habe man mit weniger als 300 Kunden gesprochen, "die über Sichteinlagen in deutlich größerer Höhe als 250.000 Euro verfügen". Der Freibetrag gelte auch für Firmenkunden. "Die Bank ist im engen Austausch mit den betreffenden Kunden, um Alternativen auszuloten, wie man das Geld anderweitig besser anlegen kann", so Rehländer weiter.

Mit der Maßnahme folgt die Comdirect dem Beispiel ihrer Mutter Commerzbank, die ebenfalls mit sehr vermögenden Privat- und Firmenkunden individuelle Vereinbarungen über die Einführung eines Verwahrentgelts trifft. Kleinsparer sind davon bislang nicht betroffen. Als erste Direktbank hatte die Ethikbank bereits 2017 ein Verwahrentgelt für hohe Einlagen von Privatkunden eingeführt - ebenfalls nach individueller Vereinbarung.

Die Zahl der Banken und Sparkassen, die Negativzinsen an Privat- und/oder Geschäftskunden weiterreichen, ist in den vergangenen Wochen kontinuierlich gestiegen. Das Verbraucherportal biallo.de zählt aktuell mehr als 150 Geldinstitute. Gut 50 davon erheben Strafzinsen im Privatkundenbereich. Dabei gilt meist ein bestimmter Freibetrag, zum Beispiel in Höhe von 100.000 Euro. Die Strafzinsen werden dann nur für den übersteigenden Betrag berechnet. Vier Banken langen bei Privatkunden bereits ab dem ersten Euro zu.

Selbst die besten Zinsangebote gleichen aktuell nicht einmal die Inflation aus. Sparer können ihre Renditeaussichten aber deutlich verbessern, wenn sie Tages- und Festgeld mit Aktien-ETF kombinieren. Wie das am sinnvollsten zu machen ist, erklärt die Zeitschrift Finanztest in ihrer Januar-Ausgabe.

Finanztest hat bei 134 Banken die Zinsangebote für Einmalanlagen ermittelt: Selbst mit den besten Angeboten, z.B. 1,15 Prozent für eine zweijährige Laufzeit, verlieren Anleger Kaufkraft, denn die aktuelle Inflationsrate ist höher. Nur wer den sicheren Zinsanlagen etwas riskantere Anlagen wie Aktienfonds beimischt, kann mehr erwirtschaften. Ideal für diesen Zweck sind ETF auf den MSCI World. Der Weltaktienindex repräsentiert mehr als 1600 Unternehmen aus 23 Ländern. Damit ist das Risiko breit gestreut. Weil es bei Aktienanlagen jedoch zu zwischenzeitlichen Verlusten kommen kann, empfiehlt Finanztest einen Anlagezeitraum von mindestens 10 Jahren. Welche Aktien-ETF sich am besten eignen und was Anleger beachten sollten, zeigt Finanztest in Texten und Tabellen.

Die besten Zinsen für Tages- und Festgeld finden Sparer häufig auf Zinsportalen. Die Stiftung Warentest warnt aber vor 43 namentlich genannten ausländischen Banken, die über Zinsportale Tages- oder Festgelder anbieten. Finanztest hat Zweifel an den nationalen Einlagensicherungssystemen der Heimatländer dieser Banken, weil sich viele noch im Aufbau befinden und die Wirtschaftskraft der Länder nicht ausreichen könnte, um alle Sparer bei einer Bankpleite zeitnah zu entschädigen.Der Zinstest findet sich  online unter www.test.de/zinsen.

Die besten Tagesgeldzinsen der letzten 1, 3 und 5 Jahre - Test von 74 Tagesgeldangeboten des Finanzportals Tagesgeldvergleich.net

Das Finanzportal Tagesgeldvergleich.net hat 2014 erneut untersucht, welche Banken in den letzten Jahren die besten Zinsen für Neukunden aufs Tagesgeld geboten haben. Für den alljährlichen Test wurden die durchschnittlichen Tagesgeldzinsen von 74 Banken über Zeiträume von 1, 3 und 5 Jahren analysiert. Alle getesteten Angebote mussten über den gesamten Testzeitraum am Markt gewesen sein und auch heute abschließbar sein. Verglichen wurden die Zinssätze für Einlagebeträge von 5.000 und 50.000 Euro bei jeweils einem Monat Laufzeit. In der 5-Jahreswertung wiederholte die 1822direkt ihren Testsieg vom Vorjahr. Die Direktbank der Frankfurter Sparkasse bot ihren Kunden zwischen 01.01.2009 und 01.01.2014 durchschnittlich 2,115% Zinsen pro Jahr. Damit sicherte sich die 1822direkt den 1. Platz im Vergleich von insgesamt 11 Finanzinstituten. Die 3-Jahreswertung führt erstmals Cortal Consors an. Mit einem Durchschnittszins von 2,05% p. a. zwischen dem 01.01.2011 und 01.01.2014 setzt sich die Direktbank der BNP Paribas knapp vor den Vorjahressieger Bank of Scotland. Der 3-Jahres-Vergleich umfasst insgesamt 18 Banken und Sparkassen. Für die 1-Jahreswertung für den Zeitraum vom 01.01.2013 bis 01.01.2014 wurden erstmals separate Auszeichnungen für Banken mit und ohne erweiterte Einlagensicherung vergeben: In der Kategorie für "Finanzinstitute mit beschränkter Einlagensicherung (bis 100.000 Euro)" gingen die niederländische RaboDirect und die Yapi Kredi Bank Nederland N. V. als Testsieger hervor. Kunden erhielten bei beiden Banken im Jahr 2013 durchschnittlich 1,63% Zinsen. Der nachfolgende Platz wanderte ebenfalls in die Niederlande: MoneYou, das Online-Angebot der bekannten ABN AMRO Bank N. V. punktete mit einer Durchschnittsverzinsung von 1,58%. In dieser Kategorie waren insgesamt 17 Banken im Vergleich. In der "1-Jahres-Kategorie mit erweiterter Einlagensicherung" wurde die ING-DiBa mit einem Zinssatz von durchschnittlich 1,55% als "Bestes Tagesgeldkonto" ausgezeichnet. Diesen Wert erzielte die ING-DiBa für Anlagebeträge von 5.000 und 50.000 Euro. Der 1-Jahres-Test mit erweiterter Einlagensicherung umfasste 57 Finanzinstitute. Der Gesamtvergleich für 1 Jahr umfasste 74 Tagesgeldkonten.